KREDIT UANG DENGAN SISTEM BAYAR ANGSURAN: HALAL ATAU HARAM?

Siapa sih yang tidak kenal dengan kredit ?. Dalam keseharian mulai dari penghuni pemukiman kumuh dengan kredit pancinya sampai penghuni pemukiman elit dengan kartu kreditnya. Dari kredit barang sampai kredit uang. Dari yang beralasan keterbatasan kemampuan sampai meningkatkan image pengguna. Dari yang menggunakan sistem bunga sederhana atau simple sampai sistem bunga berbunga atau compound.

Kita tahu bahwa kalau kita meminjam uang bank atau koperasi sebesar Rp 1.000.000,- dalam waktu setahun kita harus mengembalikan Rp 1.126.825 kalau menggunakan sistem bunga berbunga, dan Rp 1.120.000 jika menggunakan sistem bunga sederhana. Kalau jangka waktunya dua tahun kita harus mengembalikan Rp 1.269.735 kalau menggunakan sistem bunga berbunga, dan Rp 1.240.000 jika menggunakan sistem bunga sederhana dan jika tiga tahun kita harus mengembalikan Rp 1.430.769 kalau menggunakan sistem bunga berbunga, dan Rp 1.360.000 jika menggunakan sistem bunga sederhana. Itu semua jika dibayar sekaligus pada waktu jatuh tempo. Cuma sayang, kemampuan nasabah, kepercayaan bank atau koperasi, dan kepraktisan hitungan, sepertinya tidak mungkin dilakukan pengembalian sekaligus. Oleh karena itu pembayaran pengembalian pinjaman dengan sistem mengangsur.

Atas pertimbangan kemudahan menghitung dan persetujuan nasabah dihitung berdasarkan bunga merata atau flat, yaitu setiap angsuran, nilai pembayarannya sama dengan nilai pinjaman ditambah kelipatan lama angsuran kali bunga yang totalnya dibagi lama angsuran. Oleh karena itu setiap bulan nasabah diwajibkan membayar pinjaman dan bunga totalnya. Hitungan orang awam dapat dilihat di tabel di bawah.

Kalau kita perhatikan mengangsur dengan bunga flat sepertinya kurang wajar. Mengapa ??? Memang angsuran pada bulan pertama persis dan wajar, tetapi pada bulan kedua dan seterusnya menjadi kurang wajar. Pada bulan kedua dan seterusnya nasabah tetap dibebani bunga uang pinjaman yang sudah dikembalikan. Apakah ini wajar?, sementara kalau nasabah menabung dan sebagian uangnya diambil lewat ATM, maka bank hanya memberi bunga sisa tabungan saja, kenapa kalau nasabah yang meminjam uang meskipun sebagian sudah dikembalikan bunganya tetap wajib kita bayar?.

Bagi saya membayar bunga bank atau koperasi termasuk wajar atau bahasa agamisnya ‘halal’, namun membayar bunga bank atau koperasi dari uang yang sudah dibayar menjadi sesuatu yang perlu dipertanyakan.

KREDIT Rp 1.000.000,- JANGKA 12 BULAN

BLN	PINJAMAN	BUNGA BANK 1%	SEKALIGUS		MENGANGSUR			BUNGA PEMBAYARAN
			BB1xBY	BS1xBY	FLAT_BB	FLAT_BS	MESTINYA	▲FBB	▲FBS	▲MES
1	1.000.000	10.000	1.010.000	1.010.000	93.902	93.333	93.333	1,06	1,00	1,00
2	916.667	9.167	1.020.100	1.020.000	93.902	93.333	92.500	1,15	1,09	1,00
3	833.333	8.333	1.030.301	1.030.000	93.902	93.333	91.667	1,27	1,20	1,00
4	750.000	7.500	1.040.604	1.040.000	93.902	93.333	90.833	1,41	1,33	1,00
5	666.667	6.667	1.051.010	1.050.000	93.902	93.333	90.000	1,59	1,50	1,00
6	583.333	5.833	1.061.520	1.060.000	93.902	93.333	89.167	1,81	1,71	1,00
7	500.000	5.000	1.072.135	1.070.000	93.902	93.333	88.333	2,11	2,00	1,00
8	416.667	4.167	1.082.857	1.080.000	93.902	93.333	87.500	2,54	2,40	1,00
9	333.333	3.333	1.093.685	1.090.000	93.902	93.333	86.667	3,17	3,00	1,00
10	250.000	2.500	1.104.622	1.100.000	93.902	93.333	85.833	4,23	4,00	1,00
11	166.667	1.667	1.115.668	1.110.000	93.902	93.333	85.000	6,34	6,00	1,00
12	83.333	833	1.126.825	1.120.000	93.902	93.333	84.167	12,68	12,00	1,00

KREDIT Rp 1.000.000,- JANGKA 24 BULAN

BLN	PINJAMAN	BUNGA BANK 1%	SEKALIGUS		MENGANGSUR			BUNGA PEMBAYARAN
			BB1xBY	BS1xBY	FLAT_BB	FLAT_BS	MESTINYA	▲BB	▲BS	▲MES
1	1.000.000	10.000	1.010.000	1.010.000	52.906	51.667	51.667	1,12	1,00	1,00
2	958.333	9.583	1.020.100	1.020.000	52.906	51.667	51.250	1,17	1,04	1,00
3	916.667	9.167	1.030.301	1.030.000	52.906	51.667	50.833	1,23	1,09	1,00
4	875.000	8.750	1.040.604	1.040.000	52.906	51.667	50.417	1,28	1,14	1,00
5	833.333	8.333	1.051.010	1.050.000	52.906	51.667	50.000	1,35	1,20	1,00
6	791.667	7.917	1.061.520	1.060.000	52.906	51.667	49.583	1,42	1,26	1,00
7	750.000	7.500	1.072.135	1.070.000	52.906	51.667	49.167	1,50	1,33	1,00
8	708.333	7.083	1.082.857	1.080.000	52.906	51.667	48.750	1,59	1,41	1,00
9	666.667	6.667	1.093.685	1.090.000	52.906	51.667	48.333	1,69	1,50	1,00
10	625.000	6.250	1.104.622	1.100.000	52.906	51.667	47.917	1,80	1,60	1,00
11	583.333	5.833	1.115.668	1.110.000	52.906	51.667	47.500	1,93	1,71	1,00
12	541.667	5.417	1.126.825	1.120.000	52.906	51.667	47.083	2,07	1,85	1,00
13	500.000	5.000	1.138.093	1.130.000	52.906	51.667	46.667	2,25	2,00	1,00
14	458.333	4.583	1.149.474	1.140.000	52.906	51.667	46.250	2,45	2,18	1,00
15	416.667	4.167	1.160.969	1.150.000	52.906	51.667	45.833	2,70	2,40	1,00
16	375.000	3.750	1.172.579	1.160.000	52.906	51.667	45.417	3,00	2,67	1,00
17	333.333	3.333	1.184.304	1.170.000	52.906	51.667	45.000	3,37	3,00	1,00
18	291.667	2.917	1.196.147	1.180.000	52.906	51.667	44.583	3,85	3,43	1,00
19	250.000	2.500	1.208.109	1.190.000	52.906	51.667	44.167	4,50	4,00	1,00
20	208.333	2.083	1.220.190	1.200.000	52.906	51.667	43.750	5,39	4,80	1,00
21	166.667	1.667	1.232.392	1.210.000	52.906	51.667	43.333	6,74	6,00	1,00
22	125.000	1.250	1.244.716	1.220.000	52.906	51.667	42.917	8,99	8,00	1,00
23	83.333	833	1.257.163	1.230.000	52.906	51.667	42.500	13,49	12,00	1,00
24	41.667	417	1.269.735	1.240.000	52.906	51.667	42.083	26,97	24,00	1,00

 

KREDIT Rp 1.000.000,- JANGKA 36 BULAN

BLN	PINJAMAN	BUNGA1%	SEKALIGUS		MENGANGSUR			BUNGA PEMBAYARAN
			BB1xBY	BS1xBY	FLAT_BB	FLAT_BS	MESTINYA	▲BB	▲BS	▲MES
1	1.000.000	10.000	1.010.000	1.010.000	39.744	37.778	37.778	1,20	1,00	1,00
2	972.222	9.722	1.020.100	1.020.000	39.744	37.778	37.500	1,23	1,03	1,00
3	944.444	9.444	1.030.301	1.030.000	39.744	37.778	37.222	1,27	1,06	1,00
4	916.667	9.167	1.040.604	1.040.000	39.744	37.778	36.944	1,31	1,09	1,00
5	888.889	8.889	1.051.010	1.050.000	39.744	37.778	36.667	1,35	1,13	1,00
6	861.111	8.611	1.061.520	1.060.000	39.744	37.778	36.389	1,39	1,16	1,00
7	833.333	8.333	1.072.135	1.070.000	39.744	37.778	36.111	1,44	1,20	1,00
8	805.556	8.056	1.082.857	1.080.000	39.744	37.778	35.833	1,49	1,24	1,00
9	777.778	7.778	1.093.685	1.090.000	39.744	37.778	35.556	1,54	1,29	1,00
10	750.000	7.500	1.104.622	1.100.000	39.744	37.778	35.278	1,60	1,33	1,00
11	722.222	7.222	1.115.668	1.110.000	39.744	37.778	35.000	1,66	1,38	1,00
12	694.444	6.944	1.126.825	1.120.000	39.744	37.778	34.722	1,72	1,44	1,00
13	666.667	6.667	1.138.093	1.130.000	39.744	37.778	34.444	1,79	1,50	1,00
14	638.889	6.389	1.149.474	1.140.000	39.744	37.778	34.167	1,87	1,57	1,00
15	611.111	6.111	1.160.969	1.150.000	39.744	37.778	33.889	1,96	1,64	1,00
16	583.333	5.833	1.172.579	1.160.000	39.744	37.778	33.611	2,05	1,71	1,00
17	555.556	5.556	1.184.304	1.170.000	39.744	37.778	33.333	2,15	1,80	1,00
18	527.778	5.278	1.196.147	1.180.000	39.744	37.778	33.056	2,27	1,89	1,00
19	500.000	5.000	1.208.109	1.190.000	39.744	37.778	32.778	2,39	2,00	1,00
20	472.222	4.722	1.220.190	1.200.000	39.744	37.778	32.500	2,53	2,12	1,00
21	444.444	4.444	1.232.392	1.210.000	39.744	37.778	32.222	2,69	2,25	1,00
22	416.667	4.167	1.244.716	1.220.000	39.744	37.778	31.944	2,87	2,40	1,00
23	388.889	3.889	1.257.163	1.230.000	39.744	37.778	31.667	3,08	2,57	1,00
24	361.111	3.611	1.269.735	1.240.000	39.744	37.778	31.389	3,31	2,77	1,00
25	333.333	3.333	1.282.432	1.250.000	39.744	37.778	31.111	3,59	3,00	1,00
26	305.556	3.056	1.295.256	1.260.000	39.744	37.778	30.833	3,92	3,27	1,00
27	277.778	2.778	1.308.209	1.270.000	39.744	37.778	30.556	4,31	3,60	1,00
28	250.000	2.500	1.321.291	1.280.000	39.744	37.778	30.278	4,79	4,00	1,00
29	222.222	2.222	1.334.504	1.290.000	39.744	37.778	30.000	5,38	4,50	1,00
30	194.444	1.944	1.347.849	1.300.000	39.744	37.778	29.722	6,15	5,14	1,00
31	166.667	1.667	1.361.327	1.310.000	39.744	37.778	29.444	7,18	6,00	1,00
32	138.889	1.389	1.374.941	1.320.000	39.744	37.778	29.167	8,62	7,20	1,00
33	111.111	1.111	1.388.690	1.330.000	39.744	37.778	28.889	10,77	9,00	1,00
34	83.333	833	1.402.577	1.340.000	39.744	37.778	28.611	14,36	12,00	1,00
35	55.556	556	1.416.603	1.350.000	39.744	37.778	28.333	21,54	18,00	1,00
36	27.778	278	1.430.769	1.360.000	39.744	37.778	28.056	43,08	36,00	1,00

PERBUATAN UMAT BERTUHAN ALLAH

BISMILLAAHIRRAHMANIRRAHIIM

Dengan nama Allah yang Maha Pengasih dan Penyayang

1. Dalam ayat ini tersirat bahwa segala sesuatu yang akan dilakukan oleh manusia semestinya meminta atau dimintakan ijin dari Allah, pujian dari semesta alam hanya diperbolehkan diperuntukkan kepada Allah, karena segala puji itu kepunyaan Allah.
2. Segala sesuatu yang akan dilakukan oleh manusia juga semestinya dilakukan karena diperintah Allah
3. Segala sesuatu yang semestinya tidak dilakukan oleh manusia juga karena dilarang Allah.
4. Allah maha (amat sangat) mengasihi dan menyayangi umatnya.
5. Oleh karena itu umat manusia yang melakukan sesuatu dengan meminta ijin dari Allah akan dikasihi dan disayangi Allah. Kasih sayang yang diberikan Allah kepada umat yang demikian ini amat sangat besar dibanding dengan kasih dan sayang yang diberikan oleh umat yang tidak meminta ijinNya. Dengan demikian bahwa kasih sayang Allah diberikan kepada siapapun karena Allah Maha Pengasih dan Penyayang, tetapi kasih sayang yang diberikan kepada umat yang memohon ijin akan sangat dilebihkan.
6. Jika dikaitkan dengan ayat lain, yang sementara ini belum aku renungkan, maka kasih sayang yang dilebihkan kepada umat yang memohon ijin tersebut dapat diberikan pada waktu kita hidup di dunia ini atau diberikan kelak di akhirat atau diberikan di dunia dan di akhirat. Aku menyatakan bahwa aku sekarang hidup di alam nyata, artinya bahwa ada alam lain yang disebut alam ghaib yang tidak nyata atau karena sampai sekarang ini aku belum tahu. Kaitannya dengan kasih sayang Allah kepada umatnya, aku berfikir bahwa juga ada kasih sayang nyata dan kasih sayang ghaib. Kasih sayang nyata diberikan Allah kepada semua umat di dunia ini tanpa memandang apakah perbuatan yang dilakukan seijin Allah atau tidak, semuanya mendapatkan kasih sayang Allah. Kasih sayang ghaib diberikan kepada semua umat yang melakukan perbuatan dengan seijin Allah. Letak ghaibnya berada pada besarnya kasih sayang dan waktu pemberiannya. Besar kasih sayang yang diberikan Allah kepada umat yang berijin ini seberapa adalah ghaib tetapi aku percaya bahwa besarnya akan lebih besar dibanding kasih sayang yang diberikan kepada umat yang tidak berijin. Bongkahan kasih sayang ini dapat sampai kepada kita mungkin sekarang, mungkin kelak, bahkan mungkin hanya di kelak di akhirat.
7. Sebelum renungan ini aku sering berfikir yang menurutku menjadi suatu ganjalan, karena terkadang aku berfikir kenapa aku berbismillah dengan tidak berbismillah kelihatannya tidak ada bedanya ?. Aku berfikir juga bahwa aku tidak menemukan kasih sayang yang dilebihkan. Namun demikian aku juga sering berfikir barangkali kasih sayang yang kumaksud hanya diberikan kelak dikemudian hari atau bahkan di akhirat nanti. Wallahualam. Aku sedang memulai merenung yang sudah puluhan tahun ingin aku limpahkan dalam tulisan. Semoga Allah menunjukkan jalan keselamatan dunia akhirat yang setiap hari tak pernah lupa kupanjatkan.
8. Tidak hanya pujian saja kepunyaan Allah tetapi alam semesta ini adalah kepunyaan Allah. Oleh karena itu segala macam bentuk pujian yang disampaikan manusia kepada apapun di alam ini, semestinya disebabkan karena mereka kepunyaan Allah, sehingga kita memuji kepada sesuatu tersebut karena kita sadar bahwa kita memuji Allah, yang hebat itu Allah, yang terpuji itu Allah dan sesuatu itu ciptaan Allah. Kita memuji sesuatu hanya terbatas mengakui kehebatan mereka yang dapat menerima sesuatu yang diberikan Allah kepadanya, sehingga kehebatan yang terjadi disebabkan oleh Allah dan yang patut dipuji adalah Allah. 
9. Banyak orang memuji orang yang lain karena orang lain tersebut meraih suatu keberhasilan tertentu. Banyak orang juga memuji dirinya sendiri karena dia diri sendiri. Keduanya menjadi bertentangan dengan ayat tersebut. Namun demikian barangkali Allah juga tidak akan murka jika di dalam benak mereka terbersit bahwa keberhasilan tersebut karena Allah dan diri mereka kepunyaan Allah, sehingga pujian yang disampaikan kepada orang lain dan dirinya sendiri tersebut sebenarnya untuk mengagungkan nama Allah. Bukankah Allah maha pengasih lagi maha penyayang (R1) ?. Oleh karena itu, mungkin yang lebih tepat kita mengucapkan selamat kepada orang lain atas keberhasilannya dan kita bersyukur atas diri kita seperti ini yang semuanya berkat Allah.