Sabtu, 28 Mei 2011

KREDIT UANG DENGAN SISTEM BAYAR ANGSURAN: HALAL ATAU HARAM?

Siapa sih yang tidak kenal dengan kredit ?. Dalam keseharian mulai dari penghuni pemukiman kumuh dengan kredit pancinya sampai penghuni pemukiman elit dengan kartu kreditnya. Dari kredit barang sampai kredit uang. Dari yang beralasan keterbatasan kemampuan sampai meningkatkan image pengguna. Dari yang menggunakan sistem bunga sederhana atau simple sampai sistem bunga berbunga atau compound.
Kita tahu bahwa kalau kita meminjam uang bank atau koperasi sebesar Rp 1.000.000,- dalam waktu setahun kita harus mengembalikan Rp 1.126.825 kalau menggunakan sistem bunga berbunga, dan Rp 1.120.000 jika menggunakan sistem bunga sederhana. Kalau jangka waktunya dua tahun kita harus mengembalikan Rp 1.269.735 kalau menggunakan sistem bunga berbunga, dan Rp 1.240.000 jika menggunakan sistem bunga sederhana dan jika tiga tahun kita harus mengembalikan Rp 1.430.769 kalau menggunakan sistem bunga berbunga, dan Rp 1.360.000 jika menggunakan sistem bunga sederhana. Itu semua jika dibayar sekaligus pada waktu jatuh tempo. Cuma sayang, kemampuan nasabah, kepercayaan bank atau koperasi, dan kepraktisan hitungan, sepertinya tidak mungkin dilakukan pengembalian sekaligus. Oleh karena itu pembayaran pengembalian pinjaman dengan sistem mengangsur.
Atas pertimbangan kemudahan menghitung dan persetujuan nasabah dihitung berdasarkan bunga merata atau flat, yaitu setiap angsuran, nilai pembayarannya sama dengan nilai pinjaman ditambah kelipatan lama angsuran kali bunga yang totalnya dibagi lama angsuran. Oleh karena itu setiap bulan nasabah diwajibkan membayar pinjaman dan bunga totalnya. Hitungan orang awam dapat dilihat di tabel di bawah.
Kalau kita perhatikan mengangsur dengan bunga flat sepertinya kurang wajar. Mengapa ??? Memang angsuran pada bulan pertama persis dan wajar, tetapi pada bulan kedua dan seterusnya menjadi kurang wajar. Pada bulan kedua dan seterusnya nasabah tetap dibebani bunga uang pinjaman yang sudah dikembalikan. Apakah ini wajar?, sementara kalau nasabah menabung dan sebagian uangnya diambil lewat ATM, maka bank hanya memberi bunga sisa tabungan saja, kenapa kalau nasabah yang meminjam uang meskipun sebagian sudah dikembalikan bunganya tetap wajib kita bayar?.
Bagi saya membayar bunga bank atau koperasi termasuk wajar atau bahasa agamisnya ‘halal’, namun membayar bunga bank atau koperasi dari uang yang sudah dibayar menjadi sesuatu yang perlu dipertanyakan.
KREDIT Rp 1.000.000,- JANGKA 12 BULAN
BLN
PINJAMAN
BUNGA
BANK 1%
SEKALIGUS
MENGANGSUR
BUNGA PEMBAYARAN
BB1xBY
BS1xBY
FLAT_BB
FLAT_BS
MESTINYA
▲FBB
▲FBS
▲MES
1
1.000.000
10.000
1.010.000
1.010.000
93.902
93.333
93.333
1,06
1,00
1,00
2
916.667
9.167
1.020.100
1.020.000
93.902
93.333
92.500
1,15
1,09
1,00
3
833.333
8.333
1.030.301
1.030.000
93.902
93.333
91.667
1,27
1,20
1,00
4
750.000
7.500
1.040.604
1.040.000
93.902
93.333
90.833
1,41
1,33
1,00
5
666.667
6.667
1.051.010
1.050.000
93.902
93.333
90.000
1,59
1,50
1,00
6
583.333
5.833
1.061.520
1.060.000
93.902
93.333
89.167
1,81
1,71
1,00
7
500.000
5.000
1.072.135
1.070.000
93.902
93.333
88.333
2,11
2,00
1,00
8
416.667
4.167
1.082.857
1.080.000
93.902
93.333
87.500
2,54
2,40
1,00
9
333.333
3.333
1.093.685
1.090.000
93.902
93.333
86.667
3,17
3,00
1,00
10
250.000
2.500
1.104.622
1.100.000
93.902
93.333
85.833
4,23
4,00
1,00
11
166.667
1.667
1.115.668
1.110.000
93.902
93.333
85.000
6,34
6,00
1,00
12
83.333
833
1.126.825
1.120.000
93.902
93.333
84.167
12,68
12,00
1,00



KREDIT Rp 1.000.000,- JANGKA 24 BULAN
BLN
PINJAMAN
BUNGA
BANK 1%
SEKALIGUS
MENGANGSUR
BUNGA PEMBAYARAN
BB1xBY
BS1xBY
FLAT_BB
FLAT_BS
MESTINYA
▲BB
▲BS
▲MES
1
1.000.000
10.000
1.010.000
1.010.000
52.906
51.667
51.667
1,12
1,00
1,00
2
958.333
9.583
1.020.100
1.020.000
52.906
51.667
51.250
1,17
1,04
1,00
3
916.667
9.167
1.030.301
1.030.000
52.906
51.667
50.833
1,23
1,09
1,00
4
875.000
8.750
1.040.604
1.040.000
52.906
51.667
50.417
1,28
1,14
1,00
5
833.333
8.333
1.051.010
1.050.000
52.906
51.667
50.000
1,35
1,20
1,00
6
791.667
7.917
1.061.520
1.060.000
52.906
51.667
49.583
1,42
1,26
1,00
7
750.000
7.500
1.072.135
1.070.000
52.906
51.667
49.167
1,50
1,33
1,00
8
708.333
7.083
1.082.857
1.080.000
52.906
51.667
48.750
1,59
1,41
1,00
9
666.667
6.667
1.093.685
1.090.000
52.906
51.667
48.333
1,69
1,50
1,00
10
625.000
6.250
1.104.622
1.100.000
52.906
51.667
47.917
1,80
1,60
1,00
11
583.333
5.833
1.115.668
1.110.000
52.906
51.667
47.500
1,93
1,71
1,00
12
541.667
5.417
1.126.825
1.120.000
52.906
51.667
47.083
2,07
1,85
1,00
13
500.000
5.000
1.138.093
1.130.000
52.906
51.667
46.667
2,25
2,00
1,00
14
458.333
4.583
1.149.474
1.140.000
52.906
51.667
46.250
2,45
2,18
1,00
15
416.667
4.167
1.160.969
1.150.000
52.906
51.667
45.833
2,70
2,40
1,00
16
375.000
3.750
1.172.579
1.160.000
52.906
51.667
45.417
3,00
2,67
1,00
17
333.333
3.333
1.184.304
1.170.000
52.906
51.667
45.000
3,37
3,00
1,00
18
291.667
2.917
1.196.147
1.180.000
52.906
51.667
44.583
3,85
3,43
1,00
19
250.000
2.500
1.208.109
1.190.000
52.906
51.667
44.167
4,50
4,00
1,00
20
208.333
2.083
1.220.190
1.200.000
52.906
51.667
43.750
5,39
4,80
1,00
21
166.667
1.667
1.232.392
1.210.000
52.906
51.667
43.333
6,74
6,00
1,00
22
125.000
1.250
1.244.716
1.220.000
52.906
51.667
42.917
8,99
8,00
1,00
23
83.333
833
1.257.163
1.230.000
52.906
51.667
42.500
13,49
12,00
1,00
24
41.667
417
1.269.735
1.240.000
52.906
51.667
42.083
26,97
24,00
1,00

 
KREDIT Rp 1.000.000,- JANGKA 36 BULAN
BLN
PINJAMAN
BUNGA1%
SEKALIGUS
MENGANGSUR
BUNGA PEMBAYARAN
BB1xBY
BS1xBY
FLAT_BB
FLAT_BS
MESTINYA
▲BB
▲BS
▲MES
1
1.000.000
10.000
1.010.000
1.010.000
39.744
37.778
37.778
1,20
1,00
1,00
2
972.222
9.722
1.020.100
1.020.000
39.744
37.778
37.500
1,23
1,03
1,00
3
944.444
9.444
1.030.301
1.030.000
39.744
37.778
37.222
1,27
1,06
1,00
4
916.667
9.167
1.040.604
1.040.000
39.744
37.778
36.944
1,31
1,09
1,00
5
888.889
8.889
1.051.010
1.050.000
39.744
37.778
36.667
1,35
1,13
1,00
6
861.111
8.611
1.061.520
1.060.000
39.744
37.778
36.389
1,39
1,16
1,00
7
833.333
8.333
1.072.135
1.070.000
39.744
37.778
36.111
1,44
1,20
1,00
8
805.556
8.056
1.082.857
1.080.000
39.744
37.778
35.833
1,49
1,24
1,00
9
777.778
7.778
1.093.685
1.090.000
39.744
37.778
35.556
1,54
1,29
1,00
10
750.000
7.500
1.104.622
1.100.000
39.744
37.778
35.278
1,60
1,33
1,00
11
722.222
7.222
1.115.668
1.110.000
39.744
37.778
35.000
1,66
1,38
1,00
12
694.444
6.944
1.126.825
1.120.000
39.744
37.778
34.722
1,72
1,44
1,00
13
666.667
6.667
1.138.093
1.130.000
39.744
37.778
34.444
1,79
1,50
1,00
14
638.889
6.389
1.149.474
1.140.000
39.744
37.778
34.167
1,87
1,57
1,00
15
611.111
6.111
1.160.969
1.150.000
39.744
37.778
33.889
1,96
1,64
1,00
16
583.333
5.833
1.172.579
1.160.000
39.744
37.778
33.611
2,05
1,71
1,00
17
555.556
5.556
1.184.304
1.170.000
39.744
37.778
33.333
2,15
1,80
1,00
18
527.778
5.278
1.196.147
1.180.000
39.744
37.778
33.056
2,27
1,89
1,00
19
500.000
5.000
1.208.109
1.190.000
39.744
37.778
32.778
2,39
2,00
1,00
20
472.222
4.722
1.220.190
1.200.000
39.744
37.778
32.500
2,53
2,12
1,00
21
444.444
4.444
1.232.392
1.210.000
39.744
37.778
32.222
2,69
2,25
1,00
22
416.667
4.167
1.244.716
1.220.000
39.744
37.778
31.944
2,87
2,40
1,00
23
388.889
3.889
1.257.163
1.230.000
39.744
37.778
31.667
3,08
2,57
1,00
24
361.111
3.611
1.269.735
1.240.000
39.744
37.778
31.389
3,31
2,77
1,00
25
333.333
3.333
1.282.432
1.250.000
39.744
37.778
31.111
3,59
3,00
1,00
26
305.556
3.056
1.295.256
1.260.000
39.744
37.778
30.833
3,92
3,27
1,00
27
277.778
2.778
1.308.209
1.270.000
39.744
37.778
30.556
4,31
3,60
1,00
28
250.000
2.500
1.321.291
1.280.000
39.744
37.778
30.278
4,79
4,00
1,00
29
222.222
2.222
1.334.504
1.290.000
39.744
37.778
30.000
5,38
4,50
1,00
30
194.444
1.944
1.347.849
1.300.000
39.744
37.778
29.722
6,15
5,14
1,00
31
166.667
1.667
1.361.327
1.310.000
39.744
37.778
29.444
7,18
6,00
1,00
32
138.889
1.389
1.374.941
1.320.000
39.744
37.778
29.167
8,62
7,20
1,00
33
111.111
1.111
1.388.690
1.330.000
39.744
37.778
28.889
10,77
9,00
1,00
34
83.333
833
1.402.577
1.340.000
39.744
37.778
28.611
14,36
12,00
1,00
35
55.556
556
1.416.603
1.350.000
39.744
37.778
28.333
21,54
18,00
1,00
36
27.778
278
1.430.769
1.360.000
39.744
37.778
28.056
43,08
36,00
1,00

Tidak ada komentar: